Os empréstimos hipotecários recuperaram força na Espanha em 2025, marcando uma tendência ascendente não vista desde o início da última crise financeira. Com a queda das taxas de juros e um ambiente econômico um pouco mais favorável, os bancos reativaram a oferta de empréstimos para a compra da casa própria, impulsionando tanto a concessão de novos empréstimos quanto melhorando as condições para quem busca financiamento.
Este cenário tem sido acompanhado por uma redução no custo dos empréstimos hipotecários., o que levou mais famílias a considerarem comprar uma casa própria. Além disso, a concorrência entre bancos, o interesse do comprador e a possibilidade de negociar descontos ou isentar certas taxas costumam ser fatores-chave para encontrar uma hipoteca que realmente atenda às necessidades de cada indivíduo.
A evolução do crédito hipotecário em 2025
Os números refletem um aumento notável na concessão de hipotecas neste ano. Somente no primeiro trimestre de 2025, os bancos aprovaram quase € 19.500 bilhões em novos empréstimos imobiliários, um aumento de cerca de 25% em comparação ao mesmo período do ano passado, de acordo com os últimos dados publicados pelo Banco da Espanha. No geral, o saldo devedor de hipotecas ultrapassa 500.000 bilhões de euros após vários anos de declínio, um sinal claro da retomada do crédito para compra de imóveis.
A redução da taxa de juros é um fator determinante. A Euribor, a taxa de referência para a maioria das hipotecas de taxa variável, caiu para pouco mais de 2%, reduzindo os pagamentos mensais para quem já tem empréstimos e fornecendo um incentivo adicional para quem busca novo financiamento. Essa redução se traduz, por exemplo, em uma economia anual de mais de 1.500 euros para uma hipoteca típica de 150.000 euros.
Além disso, os bancos flexibilizaram as condições em muitos casos., tanto pela redução das taxas que aplicam como pela facilitação do acesso ao financiamento através de menores requisitos de poupança prévia ou pelo relaxamento das garantias exigidas. É um momento em que os compradores estão percebendo que comprar uma casa pode ser mais acessível, embora o aumento dos preços em algumas áreas também leve à cautela.
Tendências e tipos de hipotecas: fixas, variáveis e mistas
O crédito hipotecário está disponível principalmente entre empréstimos de taxa fixa, taxa variável e taxa mista, cada um com suas próprias vantagens e desvantagens. A escolha entre um produto ou outro depende das preferências pessoais, da situação financeira e das expectativas sobre a evolução futura das taxas de juros.
- Hipoteca fixa: Mantém parcelas constantes durante toda a vida do empréstimo. É a opção que proporciona mais tranquilidade, pois não depende das oscilações do mercado. Geralmente é preferido por aqueles que querem evitar surpresas e priorizar a estabilidade. Em 2025, as melhores ofertas de taxa fixa variam de 2,30% a 2,50% APR com bônus, embora também haja diferenças dependendo do banco e dos serviços adquiridos.
- Hipoteca variável: Referenciado à Euribor (ou outro índice), o que significa que a taxa pode subir ou descer dependendo do mercado. É comum que inicialmente tenham uma taxa fixa por um ano e depois sejam pagos de acordo com o valor da Euribor mais um diferencial (por exemplo, Euribor +0,49%). Se a Euribor permanecer baixa, eles poderão se tornar muito competitivos, mas há risco de aumento das taxas de juros no futuro.
- Hipoteca mista: Eles combinam um período inicial de taxa fixa (geralmente entre 3 e 10 anos) e posteriormente mudam para uma taxa variável. Eles oferecem uma taxa estável nos primeiros anos e mais flexibilidade depois.
Ao comparar ofertas, é essencial considerar não apenas a taxa de juros, mas também as taxas, os produtos associados (como seguros ou débito direto), o valor que pode ser financiado e a flexibilidade com pagamentos antecipados. Para oferecer melhores condições, os bancos muitas vezes exigem a compra de outros produtos, como seguro residencial/de vida, planos de previdência ou depósito direto de renda, o que pode acarretar custos adicionais que devem ser calculados antes de tomar uma decisão.
Requisitos de acesso, bônus e financiamento de 100%
Para se qualificar para os melhores termos de hipoteca, os bancos valorizam principalmente a estabilidade no emprego do candidato, a renda comprovada e o nível de poupança anterior. Embora a maioria dos credores financie até 80% do valor de uma casa, há ofertas (especialmente para jovens ou compradores de imóveis pela primeira vez) que permitem cobertura de até 100% do valor avaliado. Essas hipotecas de 100%, no entanto, geralmente são reservadas para perfis muito solventes ou circunstâncias muito específicas (por exemplo, comprar uma casa em certas comunidades autônomas ou por meio de uma garantia estatal ou privada).
Solicitar uma hipoteca de 100% envolve riscos adicionais —aumenta o pagamento mensal e o total de juros a serem pagos—, mas pode ser atraente para quem não tem uma grande reserva de poupança. Alguns bancos, como ABANCA, Unicaja, Ibercaja e ING, oferecem esses tipos de produtos em determinadas regiões, embora as condições tendam a ser mais exigentes.
Por outro lado, bônus de taxa de juros podem ser obtidos mediante o cumprimento de certos requisitos. como depósito direto de folha de pagamento, contratação de seguro ou vinculação de produtos de investimento. A economia que isso representa deve superar o custo desses produtos adicionais, por isso é sempre aconselhável revisar as letras miúdas e usar simulações antes de assinar qualquer coisa.
Dicas úteis e coisas a serem analisadas antes de solicitar um empréstimo hipotecário
Antes de solicitar uma hipoteca, é uma boa ideia preparar suas contas cuidadosamente e comparar todas as opções disponíveis. Entre os conselhos mais repetidos pelos especialistas estão:
- Calcule a taxa máxima que você pode pagar confortavelmente (idealmente não mais que 30-35% da renda líquida mensal).
- Economize pelo menos 20% do valor do imóvel para entrada, mais 10% adicionais para cobrir impostos e despesas operacionais.
- Compare ofertas de várias entidades levando em conta todos os custos (juros, comissões, produtos associados, etc.).
- Negocie com o banco, principalmente se você tem perfil solvente. Muitas vezes, há espaço para obter reduções nas taxas de juros ou eliminar certas taxas.
- Revise seu histórico financeiro e certifique-se de que não há pendências ou dívidas.. Quanto melhor for o perfil do candidato, melhores serão as condições que poderão ser obtidas.
- Considere usar um corretor de hipotecas ou um intermediário financeiro. especializada, que pode ajudar você a obter ofertas personalizadas e facilitar os procedimentos.
O mercado hipotecário atual oferece diversas opções para quem deseja comprar uma casa. Analisar cuidadosamente os termos, comparar e calcular todos os custos de longo prazo associados é essencial para escolher a hipoteca mais adequada.
