Depósitos para contornar as taxas baixas na Europa

A reunião do Banco Central Europeu (BCE) em março confirmou o que os analistas financeiros já previam: as taxas de juros na zona do euro permanecerão inalteradas e não serão aumentadas pelo menos até o final deste ano. Esse cenário penaliza os poupadores, que mal conseguem gerar qualquer retorno sobre suas economias, com margens de intermediação oscilando entre 0,25% e 0,60%. O custo do dinheiro nunca esteve tão baixo quanto agora.

A grande maioria dos analistas financeiros acredita que as taxas de juros não sairão da mínima histórica de 0% até meados do próximo ano. Portanto, os pequenos e médios investidores precisarão ser pacientes enquanto buscam retornos mais altos nos principais produtos de poupança. Isso é especialmente verdadeiro para aqueles que não desejam arriscar seu dinheiro em produtos do mercado de ações, que também estão passando por uma queda, dado o risco de correções de mercado previstas.

No entanto, existem algumas opções para melhorar esses níveis de rentabilidade em depósitos bancários a prazo fixo . Por meio de diversas estratégias implementadas por instituições de crédito, essas margens de lucro podem ser aumentadas em quase um ponto percentual em comparação com as taxas iniciais desses produtos financeiros. De qualquer forma, com um pagamento fixo e garantido todos os anos, isso é algo que não pode ser subestimado neste momento.

Taxas baixas: depósitos a 1%

Dentro deste produto relativamente simples de acessar, existem atualmente poucas ofertas atraentes para os usuários aderirem. No entanto, algumas instituições financeiras lançaram depósitos a prazo fixo de doze meses que podem atingir taxas próximas a 1,20 %. Embora a maioria dessas ofertas venha de bancos digitais e também seja protegida até os primeiros € 100.000, neste caso por fundos de garantia de depósitos, essa proteção cobre quaisquer problemas que possam surgir com as instituições de crédito.

Sem quaisquer condições, nem mesmo a opção de depósito direto de salário e das principais contas domésticas (água, gás, eletricidade, etc.), como acontece nos bancos mais tradicionais. Basta abrir uma conta corrente ou poupança na instituição, por meio da qual os titulares da conta podem gerenciar seu dinheiro. Além disso, existem outras considerações técnicas que serão objeto de análises completamente separadas.

Mais interesse em prazos mais longos

Como seria de esperar, a rentabilidade começa a aumentar à medida que o período de investimento se prolonga. Em consequência desta estratégia de negócio, existem prazos intermédios, entre 18 e 24 meses, que também podem melhorar os retornos dos depósitos de 12 meses em algumas décimas de ponto percentual. No entanto, neste caso específico, são impostos montantes mínimos de investimento, que variam entre 3.000 € e 15.000 €. Em qualquer caso, existe um limite máximo de retorno, que é fixado em níveis muito elevados, geralmente perto dos 100.000 €.

Por outro lado, também não podemos esquecer que estes tipos de depósitos a médio prazo são regidos por estratégias mais conservadoras na sua estrutura. Além disso, os montantes mínimos de investimento para estes tipos de depósitos a prazo fixo são mais elevados. Neste caso, as contribuições mínimas rondam os 15.000 ou os 20.000 euros para melhorar o retorno deste tipo de produto financeiro. Consequentemente, este montante tem de permanecer investido por um período muito mais longo e não pode ser levantado antecipadamente, como acontece com outros depósitos de montantes mais baixos.

Produtos direcionados a longo prazo

Outra opção oferecida pelas instituições de crédito são os depósitos a prazo fixo com prazos mais longos. Normalmente, variam de 24 a 48 meses, período durante o qual o investidor deve manter o investimento nesse tipo de produto financeiro. Os rendimentos são ligeiramente superiores, mas não por uma margem significativa. A taxa de juros aumenta apenas alguns décimos de ponto percentual em comparação com os depósitos de prazo mais curto. Nesses casos, o rendimento, na melhor das hipóteses, pode chegar a níveis próximos de 2%.

Além disso, não há necessidade de adquirir outros produtos bancários. Pelo contrário, são produtos bastante tradicionais em termos de estrutura, com a única novidade sendo o prazo mínimo mais longo. Os pagamentos, em alguns casos, podem ser feitos antecipadamente por meio de parcelas trimestrais, semestrais ou anuais, em vez de recebê-los no vencimento. Isso permite o acesso aos fundos mais cedo . Essa é uma estratégia comercial que os bancos estão adotando ativamente.

Destinado a perfis conservadores

Estas propostas desenvolvidas pelos bancos espanhóis destinam-se principalmente a utilizadores com um perfil de investimento predominantemente defensivo ou conservador . Para estes, a segurança das suas poupanças é prioritária em relação a outras considerações, incluindo o aumento da rentabilidade. Trata-se de indivíduos que, por uma razão ou outra, não desejam investir o seu capital em produtos atrelados a ações, dada a atual incerteza que envolve estes ativos financeiros devido à sua instabilidade na sequência de um mercado em alta que poderá terminar a qualquer momento.

Por outro lado, os depósitos bancários a prazo fixo visam acumular poupanças ano após ano, ao longo de um período relativamente longo. Garantem um pagamento anual fixo, independentemente das flutuações do mercado. Uma vantagem adicional destes produtos financeiros é a ausência de taxas, custos de gestão ou de manutenção. Por outras palavras, não existe qualquer desembolso inicial, ao contrário do investimento no mercado de ações.

Melhor online do que em agências

Outra estratégia utilizada pelos bancos é incentivar depósitos online, independentemente do tipo ou prazo. Por um lado, são mais convenientes de configurar, pois podem ser feitos de casa a qualquer hora do dia. Por outro lado, é possível melhorar ligeiramente as margens de intermediação, mesmo que apenas por alguns décimos de ponto percentual. Esta é uma oferta que está a expandir-se gradualmente devido às suas características únicas. Nunca é necessário visitar uma agência bancária, poupando assim tempo no processo de abertura de conta.

Outro aspecto a considerar neste formato é a sua adaptabilidade a qualquer prazo que desejar; não há limites nesse sentido, e você é quem analisa as propostas para verificar os termos do acordo. Pode até comparar as promoções oferecidas por diferentes bancos. De facto, podem existir diferenças significativas entre elas, ao ponto de algumas serem mais vantajosas do que outras, dependendo de vários fatores. Pode realizar uma análise completa no conforto da sua casa ou onde quer que esteja.

Tributação de depósitos a prazo

Outro aspecto a considerar ao formalizar um produto deste tipo são as normas fiscais vigentes. O objetivo é compreender o retorno real desses produtos . Retornos brutos e líquidos não são a mesma coisa e, para determinar isso, é essencial analisar as implicações fiscais. Em última análise, nem todos os rendimentos irão para sua conta poupança. Em vez disso, uma parte será deduzida devido aos impostos incidentes sobre a poupança.

Nesse sentido, os depósitos são tributados sobre a base tributária da poupança e são considerados rendimentos do capital móvel. Para rendimentos até 6.000 euros, a taxa aplicada é de 19%, 21% até 50.000 euros e 23%, que é a máxima para valores superiores a 50.000 euros. Uma vez descontados estes itens, ficará o dinheiro que irá para a sua conta corrente, embora em qualquer caso tenha de o declarar na próxima demonstração de resultados. E isso vai depender de outras receitas que você tem, tanto em termos de produtos de poupança quanto aqueles vinculados a investimentos. Caso contrário, será deduzido alguns euros a título da tributação que incida sobre a poupança.