El Pool bancário Geralmente é um termo bastante comum para ouvir ou ler nas áreas de economia. É natural que, por não estar familiarizado com economia, como alguns especialistas na área, você precise esclarecer o que este termo significa, uma vez que pode ser confuso e um patrimônio cultural mais amplo pode ser necessário para encontrar a correta funcionalidade e definição para Para formar um conceito deste termo, aqui vamos esclarecer esse conceito para que possa levá-lo para casa, com os seus amigos do trabalho, com a sua família e nunca mais pensar que o Pool Bancário tem algo a ver com bilhar.
O termo Pool bancário geralmente está relacionado ao "financiamento externo da empresa”, Este é talvez um daqueles temas que poucos conhecem e sobre os quais se geram demasiados mitos e divagações que não esclarecem o que realmente significa. Existem muitos termos econômicos com um significado complexo, estes teriam que ser estudados em profundidade se o que se deseja é entender a economia como algo elementar que ocorre no dia a dia, mas que poucos conhecem. Antes mesmo de considerar entrar no assunto, você deve definir o termo.
Pool bancário, sua definição.
Você tem que reconhecer o que pool bancário, o termo que se refere a uma tarde jogando bilhar e não acrescenta seriedade ao ato. leste É um relatório que a empresa faz, neste relatório indica todos os tipos de financiamento que recebe de terceiros. Também conhecido como “financiamento de terceiros”, é um tipo de auxílio que não está necessariamente relacionado com os investimentos ou lucros da empresa.
El pool bancário é o relatório detalhado de riscos para operações bancárias, sejam eles créditos, operações de financiamento, créditos, garantias, etc., todos mantidos por pessoa jurídica, em determinado momento, nos bancos com os quais essa pessoa jurídica opera.
Em cada solicitação de empréstimo, política de crédito ou outro produto de financiamento, solicitada por uma entidade empresarial, o banco exige uma série de documentos para analisar a solvência da empresa.
A instituição bancária não faz apenas um pedido de informação contabilística (demonstração de resultados, balanço) ou fiscal (os impostos apresentados ultimamente, entre estes o Imposto sobre Sociedades, o IVA, o Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Físicas, etc.), além do que exige o já mencionado pool bancário.
Dentro do relatório, a entidade empresarial deve declarar os produtos financeiros específicos que contratou, o nome de cada banco, os prazos de validade de todos os produtos contratados e os limites concedidos para cada produto de financiamento. Recomenda-se anexar a este relatório, os últimos recibos de cada um dos referidos produtos financeiros, podendo também adicionar um certificado de dívidas pendentes em cada banco.
Se não estiver claro, aqui está um exemplo simples:
Uma PME pode ter um pool bancário no qual detalha que com um banco tem uma linha de desconto, enquanto com outro banco (o segundo banco diferente do primeiro) tem uma conta de crédito e com uma operação de leasing com algum terceiro.
Além desse detalhe de endividamento, a instituição financeira coleta dados na central de risco do Banco da Espanha (CIRBE). Posto isto, podemos afirmar que o pool bancário e o CIRBE tendem a coincidir, isso não acontece sempre.
Um facto conveniente a ter em consideração é que as instituições financeiras não são obrigadas a declarar créditos de valor inferior a 6 mil euros, pelo que o CIRBE não pode declarar riscos inferiores a este valor. É a principal razão e importância do pool bancário, saber o grau de solvência da empresa.
O que é CIRBE?
CIRBE, por sua sigla em espanhol: Banco Central de Informação de Risco do Banco da Espanha (CIRBE), é uma base de dados pública, no entanto, é confidencial, na qual são recolhidos os riscos que as instituições de crédito têm com os seus clientes, sejam eles fianças, créditos, saldos de créditos pendentes, etc. (Lembre-se que é sempre para saldos a partir de 6.000 euros).
Se for o caso que a contabilidade reflete fielmente a entidade empresarial, entendendo-se com isso que os passivos com as entidades financeiras estão corretamente registrados, o Centro Central de Informação de Risco do Banco de Espanha e o pool bancário que é extraído da contabilidade do empresa deve coincidir aproximadamente.
É possível um banco solicitar ao CIRBE informações de uma empresa?
Desde 2002, a resposta para isso é que se pode. Conforme divulgado pelo Banco de Espanha, a autorização expressa do cliente não é mais necessária. Mas a instituição financeira deve apresentar um relatório formal por escrito de que tem o direito de fazê-lo, diretamente ao cliente.
O Banco da Espanha e o consórcio bancário.
O órgão regulador de O setor financeiro em Espanha é o Banco de Espanha, cuja função é desempenhada em conjunto com o Banco Central Europeu no âmbito do Mecanismo Único de Supervisão. Esta instituição executa e define a política monetária da zona euro, emite notas de acordo com as orientações do Conselho do BCE, para além de gerir as reservas cambiais e de metais preciosos em Espanha, esta e entre outras funções. Algumas de suas atribuições consistem em controlar e coletar informações sobre créditos, garantias, empréstimos e outros riscos que podem e se acumulam pelas instituições financeiras. Esta base de dados é gerida por um serviço denominado Centro de Informação de Risco ou CIR (fora de Espanha), ou também muitas vezes referido como Centro de Informação de Risco do Banco de Espanha.
Os objetivos fundamentais do CIRBE são especificamente dois:
- Fornece os dados necessários às entidades para que possam conceder riscos, ou seja, quando desempenha o papel de pool bancário.
- É um instrumento de supervisão do setor bancário, pelo que cumpre a sua função no âmbito da atividade do Banco de Espanha.
Como os bancos declaram seus riscos?
Mensalmente, as cooperativas de crédito, as caixas econômicas, os bancos, o instituto oficial de crédito ou ICO, as entidades financeiras espanholas em entidades estrangeiras e todos os estabelecimentos de crédito fornecem todas as informações necessárias.
É importante considerar que, na referida lista, alguns dos riscos estão excluídos e alguns produtos e empréstimos estão fora ou invalidados desta obrigação.
Riscos diretos e indiretos.
Uma vez que os dados tenham sido obtidos, eles são divididos em duas categorias:
- Riscos diretos. Estão relacionados com os empréstimos de assinatura ou de dinheiro e do arrendamento mercantil. Também são credores os títulos de renda fixa, também conhecidos como “títulos de dívida”, excluindo a dívida pública. Alguns exemplos desta última são: títulos ou obrigações do tesouro público, letras, etc.
- Riscos indiretos. São os que correspondem aos que garantem outros clientes que têm crédito concedido.
Aqueles que podem acessar os dados registrados em seu nome são todas as pessoas físicas ou jurídicas. Isto é feito através do Escritório Virtual do Banco de Espanha, para isso é necessário ter um DNI eletrônico ou um certificado digital que tenha sido emitido pela Fábrica de Moedas e Selos Nacional. O acesso presencial não é impossível, bastando para isso dirigir-se aos escritórios do Centro Central de Informação de Riscos na sede do Banco de Espanha, cujo endereço é: Calle Alcalá, 48, Madrid. E como última opção, um pedido pode ser feito por carta com as seguintes informações do remetente:
- Banco de Espanha
- Informação Financeira e Risco Central
- C / Alcalá, 48
- 28014
Todas as informações podem ser solicitadas pelo proprietário, para isso o proprietário deve assinar o documento de petição e entregar uma fotocópia do DNI, passaporte ou NIE. Caso o titular pretenda delegar o seu direito, deverão ser cumpridas as seguintes condições: Apresentar NIE, DNI ou passaporte do representante e documento público que comprove que o delegado pode exercer esta função.
Quais são os dados necessários para completar a mesa de pool do banco?
A importância e a superestimação de ter todos os dados ordenados e necessários corretamente para evitar conclusões errôneas ou indesejadas não são infundadas. Estes são os dados básicos para completar a mesa de pool do banco:
- O nome das entidades com as quais a empresa contratou os riscos.
- O tipo de risco a que se refere, seja de crédito, confirming, hipoteca, endosso, etc.
- O montante inicial dos riscos ainda em vigor.
- O montante dos riscos pendentes, entendido como o que resta por liquidar.
- Data de início do produto.
- Data de validade do produto.
- Garantias que estão ou estão vinculadas ao produto.
Em conclusão; tanto as pessoas físicas como as empresas dependem de financiamentos bancários e as entidades pedem que tudo esteja em ordem, não é muito importante para elas que o cliente em questão também seja financiado por seus concorrentes. Um conceito que está profundamente enraizado nas entidades financeiras, o que significa que entre várias entidades sim, mas não fora da esfera bancária.