O Bankinter anunciou o lançamento de um novo plano de previdência baseado em ETFs (fundos negociados em bolsa ) por meio da Popcoin, sua gestora de investimentos digitais. Com isso, o banco se torna a primeira instituição espanhola a oferecer esse tipo de serviço através de um robô-consultor . Assim como os fundos de investimento da Popcoin, esses planos de previdência podem ser adquiridos por clientes que não são correntistas do banco, com um investimento mÃnimo de € 1.000.
Esses planos de previdência reforçam a oferta existente da Popcoin, que já era a mais abrangente e diversificada do mercado de robo-advisors. Além disso, ampliam a gama de serviços da Bankinter, que agora inclui planos de previdência baseados em ETFs , também oferecidos aos clientes por meio de sua plataforma digital. Trata-se de um modelo inovador, dada a sua ligação a um produto tão especÃfico quanto os fundos negociados em bolsa.
Uma das caracterÃsticas deste tipo de produto é a sua abordagem dupla. Por um lado, oferecerá, pela primeira vez, planos de pensão que investem em fundos negociados em bolsa (ETFs) através do seu gestor automatizado. Por outro lado, a Popcoin recompensará as transferências de planos de pensão superiores a 5.000 € com um adicional de 2,5% até 31 de julho. Isto representa uma alternativa para a criação de uma carteira de poupanças relativamente estável a médio e longo prazo, oferecendo uma perspetiva de investimento significativamente diferente em comparação com os modelos mais convencionais.
Planos de pensão mais flexÃveis
Os investidores terão à disposição três planos de previdência para três perfis de risco, com menor ou maior exposição a ações, e todos de abrangência global, ou seja, podem investir em ativos de todo o mundo. São os seguintes planos:
- popcoin global conservadores: com exposição de até 25% em ações globais (ações).
- popcoin global moderado: com um peso patrimonial global entre 30% e um máximo de 50%.
- popcoin global dinâmico: com aplicações em tÃtulos de global equity com um mÃnimo de 30% e um máximo de 75% do total.
Outra das suas contribuições é que proporcionará aos seus titulares um bónus adicional de 2,5% para transferências de planos de pensões superiores a 5.000 euros , desde que o investimento tenha um perÃodo de manutenção de pelo menos cinco anos.
Com rentabilidade de até 3%
Além disso, a longo prazo, os Planos de Pensão Individual registram um retorno médio anual (lÃquido de despesas e comissões) de 3,48% e, a médio prazo (5 e 10 anos), apresentam um retorno de 1,34% e 3,11%, respectivamente, conforme demonstrado pela Associação de Instituições de Investimento Coletivo e Fundos de Pensão (Inverco).
O volume estimado de contribuições e benefÃcios nos últimos meses seria: contribuições brutas de € 204,4 milhões e benefÃcios brutos de € 203,0 milhões, resultando em contribuições lÃquidas para o mês de € 1,4 milhão. Essa estatÃstica se baseia em uma amostra de 1.077 Planos Individuais de Pensão, representando aproximadamente 99% de seus ativos , ou € 74.726 milhões, e 7,50 milhões de contas de participantes.
Por que um plano de previdência?
Um dos motivos para contratar um desses produtos financeiros é melhorar o poder de compra na aposentadoria. Isso ocorre em um momento em que a pensão média na Espanha aumentou 5,7% este ano, atingindo uma média de cerca de € 985, segundo dados do Ministério do Trabalho. Como resultado desses aumentos nas pensões públicas, os planos de previdência se tornaram um instrumento para complementar esses rendimentos.
No entanto, para que essa medida seja mais prática, é aconselhável não formalizar a compra desse produto financeiro apenas alguns anos antes da aposentadoria. Em vez disso, recomenda-se planejar essa operação com vários anos de antecedência , por meio de contribuições monetárias anuais baseadas na renda real dos titulares da conta. Isso permite que eles adicionem renda a partir dos 67 anos, idade de aposentadoria a partir de 2027, por meio de diferentes opções de investimento, incluindo renda fixa, renda variável ou mesmo modelos de investimento alternativos.
Garante uma rentabilidade mÃnima?
Uma das perguntas que muitos investidores de pequeno e médio porte fazem é se os planos de previdência garantem um retorno mÃnimo . A resposta é não, pois isso depende do desempenho dos mercados financeiros, tanto de ações quanto de renda fixa. Os riscos são significativamente maiores em ações. No entanto, também depende do contexto econômico e dos próprios mercados financeiros, que nos últimos anos têm apresentado uma desaceleração, com particular preocupação em relação ao que pode acontecer nos mercados de ações internacionais.
Só existe uma maneira de lidar com esse problema emergente: formalizar um plano de previdência que ofereça retorno garantido. Isso seria alcançado, no entanto, com margens de intermediação muito pequenas, entre 1% e 2,30% ao ano, independentemente das flutuações do mercado. Enquanto isso, a recente desvalorização desse tipo de produto tem levado os segurados a se tornarem mais conservadores na escolha dessa opção financeira.
Outras opções de pensão
Uma solução disponÃvel para os pensionistas espanhóis é um produto tão popular entre os investidores quanto os fundos de investimento. No entanto, uma grande desvantagem é que este produto financeiro não garante qualquer retorno anual. Pelo contrário, depende também do desempenho dos diversos mercados financeiros . Não obstante, é uma forma de construir uma carteira de poupança estável a médio e longo prazo, dependendo do perfil do utilizador e das suas preferências relativamente a este tipo de produto financeiro.
Por outro lado, esta opção permite que os titulares da conta comecem a planejar sua poupança para a aposentadoria a qualquer momento. Não há limites nesse sentido, e você pode alocar as contribuições monetárias que desejar, sejam quantias muito pequenas ou contribuições substanciais, para se preparar melhor para a terceira idade. Você pode escolher entre fundos de investimento baseados em ações, renda fixa, ativos mistos ou até mesmo formatos alternativos para melhorar suas margens de lucro a partir de agora.
Rentabilidade do fundo
Neste ponto, pode-se afirmar que o interesse oferecido aos seus detentores diminuiu nos últimos meses. Nesse sentido, e devido à s tensões comerciais , a volatilidade e a aversão ao risco estiveram presentes nos mercados financeiros durante o mês de maio. Assim, os principais Ãndices do mercado de ações fecharão o perÃodo com perdas em relação ao final de abril, embora continuem acumulando retornos positivos até o momento em 2019.
Por outro lado, a elevada incerteza nos mercados de ações levou a um aumento acentuado da procura por dÃvida pública , com consequente valorização dos tÃtulos soberanos. O rendimento dos tÃtulos alemães a 10 anos caiu para -0,20%, contra 0,03% em abril, e o rendimento dos tÃtulos espanhóis a 10 anos caiu para um mÃnimo histórico de 0,73% (1,01% no final do mês anterior). Entretanto, o prémio de risco em Espanha caiu para 92 pontos base.
Divergências entre a variável e o fixo
Existem diferenças significativas entre os vários modelos de investimento. Apesar dos retornos negativos em maio, os fundos de ações acumularam os maiores retornos em 2019. Por exemplo, as ações americanas e as ações de mercados emergentes acumularam retornos de 9,6% e 8,5% no acumulado do ano, respectivamente. Os fundos de investimento com as maiores subscrições lÃquidas foram os fundos de renda fixa (especialmente renda fixa de curto prazo) e os fundos do mercado monetário, com € 879 milhões e € 166 milhões, respectivamente. Além disso, essas são as categorias que acumularam as maiores entradas lÃquidas em 2019, com € 2.182 bilhões e € 1.519 bilhão, respectivamente.
Essa tendência pode continuar nos próximos meses ou até mesmo se intensificar, com quedas mais acentuadas que poderiam prejudicar os interesses de pequenos e médios investidores. No entanto, isso dependerá do que acontecer com as taxas de juros, tanto na Europa quanto nos Estados Unidos. Enquanto isso, o alto nÃvel de incerteza nos mercados de ações levou a um forte aumento na demanda por tÃtulos públicos , com consequente valorização dos tÃtulos soberanos. O rendimento do tÃtulo alemão de 10 anos caiu para -0,20%, ante 0,03% em abril, e o rendimento do tÃtulo espanhol de 10 anos caiu para a mÃnima histórica de 0,73% (1,01% no fechamento do mês anterior).