Um dos conceitos pouco conhecidos, mas muito importantes em residências e empresas, é o cronograma de amortização de um empréstimo. É uma tabela para saber como evolui a dívida.
Agora, você já ouviu isso? Você realmente sabe a que estamos nos referindo com este termo técnico? Abaixo, tentamos esclarecer o que significa e por que é importante.
Qual é o cronograma de amortização de um empréstimo
A primeira coisa que precisamos que você saiba é o que queremos dizer com esse termo. Trata-se, como já nos aventuramos antes, uma tabela na qual você pode ver todos os pagamentos que devem ser feitos para fechar um prazo de um empréstimo.
Em outras palavras, é uma espécie de "calendário" em que eles veem todos os pagamentos que você deve cumprir para cancelar o empréstimo solicitado.
Dentro desta caixa pode haver duas partes distintas, pois, aquelas parcelas que já foram pagas podem aparecer em verde (no qual se diz que foram pagas) ao contrário das outras que podem ser brancas, vermelhas, etc. indicando que eles ainda precisam ser satisfeitos.
Algo que você deve ter em mente é que, dentro dos valores que são calculados a partir dos pagamentos, não está apenas o que você tem que pagar do empréstimo, mas também os juros que você enfrenta por ter emprestado dinheiro a você.
Quais elementos compõem uma tabela de amortização de empréstimo
Agora que você tem uma pequena ideia do que é uma tabela de amortização de empréstimo, o próximo passo que você deve fazer para saber mais é conhecer os elementos que compõem esta tabela. A partir de agora dizemos que são cinco e estão distribuídos por colunas.
Especificamente, eles são os seguintes:
- período: É o primeiro que você encontrará em uma tabela de amortização de empréstimos. Ele reflete o tempo em que você vai devolver o pagamento. Portanto, é variável, dependendo de quanto tempo você negociou para pagar o dinheiro do empréstimo, junto com os juros, a coluna será mais ou menos longa.
- Interesses: Ele aparece na tabela como a segunda coluna. Como você sabe, quando um empréstimo é solicitado, a norma é que ele tenha juros que devem ser pagos à parte do dinheiro que eles lhe emprestaram. Estes são calculados com uma multiplicação entre a taxa de juro que foi acordada (ou seja, aquela que está estabelecida nas condições que assina) e também o capital em dívida. Além disso, pode ser fixo e variável. Mas o mais característico desse juro é que ele vai variar as cotas. Um juro fixo sobre o empréstimo total a ser pago não é o mesmo que quando você já tem muito menos para pagar, porque os juros estão caindo. Digamos que você pague mais no início do que no final.
- Amortização de capital: Localizado quase sempre na terceira coluna. Nesse caso, a amortização refere-se ao que deve ser devolvido do empréstimo, mas é feito sem contar os juros. Em outras palavras, estamos falando sobre a quantidade de dinheiro do empréstimo que é reembolsado em parcelas.
- Taxa a pagar: Uma vez inseridas as colunas de juros e amortização de capital, a próxima a seguir é esta que faz uma soma dessas duas colunas para saber realmente o que a pessoa que solicitou o empréstimo sabe o que pagar.
- Capital do empréstimo pendente de amortização: Por fim, a quinta coluna nada mais é do que indicar o valor do empréstimo que falta liquidar. E como isso é feito? Você teria que subtrair o principal pendente de um período anterior junto com a amortização do mês atual.
Tipos de amortização em uma tabela de amortização de empréstimo
Um dos aspectos mais importantes de um cronograma de pagamento de empréstimos são as taxas de pagamento. Estes podem ser variados; os mais comuns são os seguintes:
- Amortização de capital constante. Neste caso caracteriza-se porque a taxa a pagar será cada vez menor. A razão é que os juros de um período para outro mudam. No começo, como o dinheiro a ser devolvido é alto, os juros são altos, mas conforme vamos devolvendo o capital que sobraria, ele é menor e isso significa que você tem que pagar menos. É chamado de método francês ou progressivo. E é o mais comum em quase todas as tabelas de amortização de empréstimos.
- Taxas constantes. Outra forma de amortizar é pagando sempre a mesma parcela. Nesse caso, a amortização é pequena no início, mas se torna maior no final. É a fórmula usada em hipotecas de taxa fixa.
- Com uma única amortização. Como deve estar a pensar, trata-se de pagar apenas os juros do empréstimo e, quando estes acabarem, de uma só vez, todo o capital que lhe foi emprestado está pago. Por exemplo, imagine que pediu 6000 euros e os juros ascendem a 300. Devolveria esses 300 euros em prestações mas, no final, terá de devolver os 6000 euros de uma só vez.
Por que as tabelas de amortização de um empréstimo às vezes não são reais
É possível que, uma vez que o banco tenha dado a você um cronograma de amortização de um empréstimo, você tenha aceitado e no final das contas as taxas que você paga não têm nada a ver com o que foi estabelecido naquela tabela. Você foi enganado? Provavelmente não, porque a taxa de juros entra em jogo aqui.
Quando você assinou o empréstimo, A taxa de juros seria fixa ou variável?
Se a taxa de juros for fixa, o cronograma de amortização de um empréstimo que eles lhe concedem é o real. Porque você sabe a todo momento o que vai pagar e é rigorosamente cumprido.
Agora, se a taxa de juros for variável, então o cronograma de amortização de um empréstimo não pode ser real. Torna-se uma simulação de previsão de pagamento, mas como os juros mudam com o tempo, não podem ser bem calculados.
Para que outras coisas a tabela de amortização de um empréstimo pode ser usada?
Se você tem uma empresa, é mais provável que você tenha ativos fixos. Ou seja, bens e direitos que vão ficar na sua empresa por um tempo e pelos quais você amortiza a vida útil.
Para isso, também é utilizada uma tabela de amortizações, só que, neste caso, é possível que existam menos colunas e é focada em saber o que pode ser amortizado no trimestre ou ano daquele elemento.