Um dos maiores problemas para a contratação do depósito bancário é o fato de que as contribuições monetárias podem ser recuperadas depois de formalizadas. É o que se denomina cancelamento antecipado e que pode ser exercido por meio de resgates parciais ou totais. Esse cenário pode se desenvolver devido à falta de liquidez por parte de seus detentores em determinados cenários que possam surgir. Entre as que se destacam a existência de dívidas a terceiros, obrigações fiscais ou qualquer outra necessidade contabilística nas famílias. Na medida em que seja necessário recorrer ao dinheiro dos depósitos a prazo.
Os depósitos a prazo têm períodos de retenção que devem ser observados escrupulosamente. Eles podem ser de 6, 12, 24 ou até mais meses. Mas o que acontece se no período de permanência os clientes precisarem utilizar esses recursos? Bem, em primeiro lugar, não haverá escolha a não ser analisar se no contrato esta saída de dinheiro é permitida. Porque nem em todos os casos o mesmo cenário é sempre cumprido. A ponto de criar mais de uma incerteza sobre o que você deve fazer como depositante.
Dentro deste cenário geral, o mais comum é não poder efetuar qualquer resgate, parcial ou total, e até ao seu vencimento. Um fato que pode gerar mais de um problema para os usuários do banco e que pode ter acontecido com você em algum momento de sua vida. De qualquer forma, neste artigo vamos explicar todos os cenários que podem ocorrer para que você possa resolver este cenário corretamente. Independentemente de você ter ou não de ganhar uma comissão ou penalidade por este incidente. Porque será muito importante para os seus interesses pessoais a partir de agora.
Comissões sobre depósitos
Normalmente, os depósitos a prazo acarretam uma comissão pelo cancelamento antecipado e seu valor é geralmente faixa entre 1% e 3% sobre os interesses deste importante produto bancário. Bem, boa parte desses produtos financeiros incluem uma penalidade dessas características se algum tipo de resgate sobre as contribuições monetárias. Parcial ou integralmente sobre o valor investido. No entanto, é importante ressaltar que se trata de uma taxa sobre os juros auferidos pelo imposto e não sobre o capital investido. É uma diferença substancial que você deve presumir se quiser passar por essa situação.
Por outro lado, também é muito importante saber que este tipo de penalizações têm de estar incluídas no contrato deste produto. Porque se não fosse assim, os bancos não poderiam cobrar qualquer tipo de comissão, pois você poderia reivindicá-la instantaneamente com sua posterior devolução, pois é considerada uma cláusula claramente injusta. Geralmente, os depósitos a prazo incorporam uma comissão dessas características para que você tenha o dinheiro depositado até o momento preciso de seu vencimento. Onde você receberá suas contribuições financeiras mais os juros correspondentes.
Estratégias para não pagar comissões
Em qualquer caso, e para tentar contornar essas pequenas despesas que os depósitos bancários têm, você tem algum outro mecanismo que pode ajudá-lo a conter essa despesa. Um deles consiste na assinatura de depósitos mais curto em termos de tempo de permanência. Ou seja, 1, 2 ou até 3 meses para que você fique em melhores condições na liquidez de sua conta corrente. Não é de surpreender que, nesses períodos, seja mais complexo para você ter uma urgência que resulte em ter que resgatar seu capital. Resolver prazos mais curtos é sempre uma solução muito eficaz para evitar cair neste incidente que pode criar mais de um problema a partir de agora.
Outro dos mecanismos que você tem à mão para evitar esse cenário envolve basicamente não investir todas as suas economias. Do contrário, bastará que Destine apenas uma parte deles. Desta forma, você certamente não terá que usar seu depósito quando não tiver um saldo positivo em sua conta poupança. Nesse sentido, você deve pensar que despesas inesperadas sempre aparecem todos os anos. Como por exemplo, a escola dos filhos, o pagamento do dentista ou mesmo uma dívida inesperada perante terceiros. A ponto de criar um problema muito sério em suas contas pessoais.
Depósitos em espécie: sem resgate
Os depósitos a prazo são comercializados em diversos modelos e alguns deles não permitem o cancelamento antecipado. É o que acontece com os depósitos em espécie, uma vez que não é permitido em nenhuma circunstância retirar dinheiro antecipadamente. Você deve se lembrar que esta classe de imposições é caracterizada fundamentalmente porque não oferece aos seus detentores dinheiro, caso contrário, é normal. Do contrário, sua retribuição se materializa por meio de presentes sugestivos.
Pois bem, se você contratou um desses produtos bancários, não terá outra escolha a não ser aguardar o vencimento para ter todas as suas economias. Não permitem qualquer resgate, nem parcial, nem total, desde os presentes que disponibilizam no momento da subscrição do produto. Ou seja, no início e não no vencimento, como acontece com boa parte dos depósitos a prazo. Além disso, outra de suas desvantagens é que essa classe de produtos tem um período de retenção mais longo do que os outros produtos. Eles variam entre 12 e 36 meses no qual você não pode fazer absolutamente nada se precisar de dinheiro. É conveniente que você não se esqueça disso para evitar algum outro cenário desagradável.
Renegociar interesses
Outro dos cenários que podem ser gerados a partir desses momentos é que você está diante de um depósito, no qual, de fato, não contempla comissões ou penalidades por este conceito. Mas onde você não terá escolha a não ser renegociar seus interesses se cancelar antes do tempo. Ao ponto que novas condições eles não serão tão vantajosos para seus interesses particulares como antes. Porque, com efeito, a taxa de juros que eles oferecem pode ser reduzida em até metade como resultado dessa sua necessidade. A ponto de, de certa forma, você estar diante de um produto financeiro diferente daquele que contratou no início.
Por outro lado, também é aconselhável analisar se este tipo de imposição é conveniente para você contratar ou se não são muito favoráveis aos seus interesses como pequeno poupador. Nesse sentido, não há dúvida de que significará um decréscimo no que diz respeito à rentabilidade que o usuário pode obter. Outra classe de depósitos que não incluirá comissões serão aqueles com prazos mais curtos, de até 3 meses, que não podem estar sujeitos a qualquer saque em dinheiro por seus titulares. Para o resto, o promocional ou ligada a outros ativos financeiros eles vão continuar sem poder fazer essa operação monetária.
É conveniente ou não contratá-los?
Em qualquer caso, o cliente deve analisar se é conveniente subscrever uma imposição ao abrigo destas comissões. Já a rentabilidade média desses produtos financeiros atualmente é de 0,12%. Como consequência da decisão do Banco Central Europeu (BCE) de abaixe o preço do dinheiro e isso fez com que o interesse por enquanto fosse 0%. Ou seja, em mínimos históricos, um fator que realmente está prejudicando a contratação de qualquer tipo de depósito bancário a prazo. Em detrimento de outros modelos de investimento, como os fundos de investimento que podem gerar uma maior rentabilidade da poupança, embora sem a garantir a qualquer momento.
Agora quando precisar fazer um resgate será hora de analisar como está o depósito que você formalizou e destacar se é lucrativo executar esta ação. Porque você pode descobrir que os juros que irão para sua conta poupança serão mínimos. É como perguntar se realmente vale a pena depositar dinheiro por tanto tempo em um produto bancário dessas características. Porque no final do dia não pode ser a melhor decisão proteger seus ativos. Como era de se esperar, pouquíssimos euros irão para o saldo de sua conta corrente.
Sob essa perspectiva, contas com altos pagamentos podem ser a melhor solução para seus interesses. Porque além de melhorar o desempenho, você sempre terá total liquidez sobre o montante que tem disponível. Sem qualquer tipo de comissões ou despesas de gestão ou manutenção. Desta forma, você não terá os problemas que os depósitos estão causando no momento. Porque sua baixa rentabilidade é agravada pelo fato de ser um produto que evoluiu muito pouco nos últimos anos. A ponto de os investidores se voltarem para outros modelos de poupança mais flexíveis e com taxas de juros mais generosas. Representados por determinados tipos de contas e fundos de investimentos com base em renda fixa.